Kredyt hipoteczny w euro

- niższe raty kredytu i atrakcyjniejsze oprocentowanie.

Kredyt hipoteczny w euro to jeden z najczęściej wybieranych kredytów walutowych. Na drugim miejscu wśród kredytów walutowych, znajdziemy kredyt hipoteczny we frankach. Zobacz, jak sprawują się kredyty hipoteczne walutowe na polskim rynku.

Kredyt hipoteczny w walucie obcej jest jedną z popularniejszych form kredytowania oferowaną przez banki. Ze względu na walutę wyróżniamy kredyt walutowy kredyt walutowy denominowany. Typowy kredyt walutowy udzielany jest w walucie krajowej, przy czym dniu podpisania umowy jego wartość przeliczana jest na walutę obcą według bieżącego kursu. Wyróżniamy najczęściej kredyt hipoteczny w euro oraz kredyt hipoteczny we frankach. Kredyt walutowy denominowany to produkt, w którego umowie kredytobiorca otrzymuje kwotę w walucie krajowej PLN. Kwota ta dzielona jest na transze i przeliczana na walutę obcą. Placówki bankowe do wyliczenia wartości w walucie krajowej przyjmują umowę zawieraną na określoną kwotę waluty krajowej lub umowę zawieraną na określoną kwotę waluty obcej. Kredyt hipoteczny euro oraz kredyt hipoteczny CHF udzielany jest w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu na wybraną walutę. Przeliczenia kredytu na walutę waloryzacji dokonuje się według kursu kupna danej waluty w dniu i godzinie uruchomienia kredytu.
Oferowany przez banki kredyt hipoteczny w euro oraz kredyt hipoteczny we frankach cieszy się dużą popularnością głównie ze względu na niższe oprocentowanie, niż w przypadku kredytów hipotecznych udzielanych w złotych polskich. Niemniej jednak, aby móc otrzymać kredyt hipoteczny euro lub kredyt hipoteczny CHF należy spełnić wymagania stawiane kredytobiorcom przez banki, przy czym każdy wnioskodawca ubiegający się o kredyt w walucie obcej traktowany jest, jako klient w wyższym ryzykiem. Placówka bankowa wymaga od wnioskodawcy wyższej zdolności kredytowej niż w przypadku wnioskodawców starających się o kredyt złotowy. Istotne znaczenie w przypadku kredytów walutowych odgrywają różnice kursowe oraz spread. Spread walutowy jest to wyrażona w procentach różnica pomiędzy kursem sprzedaży a kursem kupna waluty obcej. Na wysokość kursów kupna i sprzedaży walut oraz szerokość spreadu walutowego wpływ mają różne czynniki, takie jak bieżące notowania kursów wymiany walut na rynku międzybankowym, podaż i popyt na waluty na rynku krajowym, różnica stóp procentowych oraz stóp inflacji na rynku krajowym, płynność rynku walutowego oraz stan bilansu płatniczego i handlowego. Ryzyko kursowe to kolejna niezwykle ważna sprawa, którą warto wziąć pod uwagę decydując się na kredyt hipoteczny w euro lub kredyt hipoteczny we frankach. Ryzyko walutowe polega na niekorzystnych zmianach kursów walutowych, które mogą przyczynić się do zmniejszenia należności lub wzrostu wartości naszych zobowiązań w przeliczeniu na walutę krajową, w tym przypadku na złote polskie. Kredytobiorcy ubiegający się o kredyt hipoteczny w euro czy kredyt hipoteczny CHF często decydują się na ten rodzaj zadłużenia wyłącznie ze względu na niższe miesięczne raty, zapominając o ryzyku kursowym. Wahania kursów walut na rynku mogą przyczynić się jednak do podwyższenia wysokości rat kredytu. Istnieją jednak kredytobiorcy, którzy nie muszą martwić się o wysokie ryzyko wahań kursów walut. Do tych osób należą kredytobiorcy otrzymujący wynagrodzenie w walucie kredytu bądź też posiadający aktywa denominowane w walucie zobowiązań w kwocie równej lub wyższej od kwoty kredytu. Ryzyko wpływu wahań na zobowiązanie ograniczone jest także w sytuacji, gdy zakupiona na kredyt nieruchomość przynosi dochody w walucie kredytu.
Wyjściem z sytuacji jest oczywiście możliwość zmiany waluty kredytu na inną, czyli przewalutowanie. Kredytobiorca posiadający kredyt hipoteczny złotowy bądź kredyt hipoteczny euro (każdy walutowy) może wystąpić o zmianę waluty, dowolną bądź wyznaczoną przez bank ilość razy. Banki wyrażają zgodę na przewalutowanie w sytuacji, gdy kredytobiorca posiada zdolność kredytową obliczoną dla pozostałego do spłaty kredytu wyrażonego w nowej walucie. Do zmiany waluty kredytu banki stosują:
- kurs kupna waluty obcej w przypadku zmiany waluty z PLN na walutę obcą,
- kurs sprzedaży waluty obcej w przypadku zmiany waluty obcej na PLN,
- kurs sprzedaży walut obcych w przypadku zmiany waluty obcej na inną walutę obcą.
Najbardziej opłacalne jest przewalutowanie kredytu z waluty obcej na złote polskie, w momencie, gdy kurs waluty obcej w stosunku do złotego jest bardzo niski. Mocny złoty na rynku walutowym powoduje, że raty kredytów hipotecznych są najniższe. W okresie wysokiej wyceny waluty kredytu nie powinno dokonywać się przewalutowania na złotówki. Drugą opcją przewalutowania wybieraną przez kredytobiorcą, jest zmiana kredytu złotowego na waluty. Najlepszym momentem na tego typu zmianę waluty jest czas, gdy kurs waluty jest bardzo wysoki. Taka sytuacja powoduje, że wyliczony nowy kredyt będzie miał stosunkowo niedużą wartość w walucie, co w przeliczeniu na złotówki daje kredytobiorcy dużą moc nabywczą.

Wysokość kredytu walutowego, podobnie, jak innych produktów kredytowych uzależniona jest od maksymalnego dopuszczalnego wskaźnika LTV dla danego zabezpieczenia, wartości zabezpieczenia spłaty kredytu i zdolności kredytowej kredytobiorcy. Kredyt hipoteczny w euro oraz kredyt hipoteczny we frankach udzielane są w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu na wybraną przez kredytobiorcę walutę: EUR, CHF. Wypłata kredytów walutowych uruchamianych w transzach oznacza, iż wszystkie transze kredytu są wypłacane w walucie waloryzacji, bez możliwości cofnięcia dyspozycji wypłaty w walucie. Kredyt hipoteczny w euro oraz kredyt hipoteczny we frankach posiadają oprocentowanie zmienne, stanowiące sumę marży kredytowej i stawki referencyjnej odpowiednio EURIBOR 3M dla kredytów udzielonych w euro, LINOR 3M dla kredytów udzielonych w CHF. Spłata kredytu walutowego odbywa się podobnie, jak w przypadku kredytu złotowego w ratach miesięcznych równych lub malejących. Wysokość każdej raty odsetkowej lub kapitałowo-odsetkowej kredytu waloryzowanego kursem przyjętej waluty określona jest w tej walucie, natomiast jej spłata dokonywana jest w złotych polskich po uprzednim przeliczeniu jej według kursu sprzedaży danej waluty.
Zarówno kredyt hipoteczny w euro, jak i każdy inny kredyt walutowy może być przeznaczony na zakup lokalu mieszkalnego/budynku mieszkalnego jednorodzinnego/lokalu użytkowego celem wynajmu lub dzierżawy; nabycie prawa odrębnej własności lokalu w spółdzielni mieszkaniowej/własnościowego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego/prawa do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej; przekształcenie lokatorskiego spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego w prawo odrębnej własności lokalu stanowiące przeniesienie własności lokalu przez spółdzielnię na członka, któremu przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do tego lokalu; wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego; zakup działki budowlanej; budowę domów i mieszkań na wynajem; zakup działki z rozpoczętą budową budynku mieszkalnego jednorodzinnego i dokończenie tej budowy; budowę budynku mieszkalnego jednorodzinnego; spłatę kredytów przeznaczonych na cele mieszkalne; remont, modernizację lokalu użytkowego celem wynajmy lub dzierżawy; nadbudowę, rozbudowę, przebudowę, adaptację, remont budynku mieszkalnego jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego; spłatę udokumentowanych zobowiązań w innych bankach; refinansowanie nakładów poniesionych na cele mieszkaniowe; budowę domów przeznaczonych na cele mieszkalne z częściami handlowo-usługowymi.
Obowiązkowymi zabezpieczeniami kredytów walutowych są hipoteka ustanowiona na nieruchomości lub ograniczonym prawie rzeczowym należącym do wnioskodawcy lub osoby trzeciej, przelew na rzecz banku praw z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. W przypadku kredytów waloryzowanych kursem waluty stosuje się hipotekę kaucyjną. Suma ubezpieczenia określona w umowie ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych powinna być, co najmniej równa wartości nieruchomości stanowiącej prawne zabezpieczenie kredytu.
Główne zalety kredytów walutowych:
- niższe oprocentowanie w porównaniu z kredytami złotówkowymi,
- niższe oprocentowanie wpływa na niższy koszt kredytu i niższe raty,
- niższe raty pozwalają skorzystać z większej kwoty kredytu niż w przypadku kredytów złotowych,
- możliwość wcześniejszej spłaty kredytu jest bardziej prawdopodobna. Kredytobiorcy mniej wydając pieniędzy na odsetki mogą więcej środków przeznaczyć na spłatę kapitału.

Dobry kredyt hipoteczny walutowy może pomóc spełnić nasze marzenia. Przed jego wyborem warto jednak sprawdzić wysokości obowiązujących kursów walut w danym momencie.